Jaki jest podział kredytów bankowych – który z nich jest najlepszy i dla kogo?

Niezależnie od sytuacji, która skłania Cię do zaciągnięcia pożyczki, musisz pamiętać, że decydując się na pożyczkę, musisz mieć pewność, że będziesz w stanie ją spłacić. Rodzaj pożyczki lub kredytu, który wybierzesz, zależy od tego, na co zamierzasz wydać pieniądze i jak bardzo są Ci one potrzebne.

Cel określi, jakie warunki kredytu są odpowiednie dla Ciebie. Kwota, której potrzebujesz, oraz kwota, którą możesz płacić co miesiąc, określają, jak długo będziesz spłacać kredyt. Wszystkie te parametry mają wpływ na wybór dokonywany przez użytkownika.

Kredyt czy pożyczka?

Zasadami kredytu są: odpłatność, zwrotność i pilność. Oznacza to, że zawsze trzeba uiścić opłatę (zwykle o stałej stopie procentowej), a dług musi być nie tylko spłacony, ale i uregulowany w uzgodnionym terminie. Istnieje jednak wiele rodzajów kredytów, w zależności od warunków, zasad i wymagań stawianych kredytobiorcy.

Im większa wygoda dla kredytobiorcy — pod względem warunków lub wymagań — tym większe ryzyko dla kredytodawcy, a tym samym wyższy koszt kredytu. Dla każdej sytuacji można więc znaleźć inne rozwiązanie.

Kredyt celowy czy niecelowy?

Cele o dużej skali wymagają większych nakładów finansowych, co oznacza, że spłata kredytu będzie trwała dłużej. Od tego, czy ujawnisz bankowi cel kredytu, zależy też, jakie warunki zaproponuje Ci bank.

Spłata kredytu długoterminowego może trwać dłużej niż pięć lat. Zazwyczaj zaciąga się kredyt długoterminowy na określony cel. Na zakup ziemi, samochodu lub budowę domu. Istnieją specjalne rodzaje kredytów przeznaczonych na ten cel, takie jak kredyty hipoteczne i samochodowe. Mają one swoje własne cechy szczególne, takie jak ubezpieczenie, zabezpieczenia i wymagania wobec kredytobiorców. Są one jednak korzystniejsze niż kredyty konsumpcyjne nieprzeznaczone na określony cel.

Kredyt na cele ogólne można zaciągnąć na dowolny cel, tzn. nie trzeba zgłaszać kredytodawcy swoich wydatków. Jednak oprocentowanie takiego kredytu będzie prawdopodobnie wyższe niż w przypadku kredytu celowego.

W przypadku dużych, planowanych wydatków, takich jak leczenie, remont czy wymarzona podróż poślubna, dobrze sprawdzi się kredyt konsumpcyjny, który zazwyczaj zaciągany jest na średni okres.

Na drobne wydatki wystarczy karta kredytowa, oczywiście po wcześniejszym złożeniu wniosku, lub mikropożyczka, jeśli dotkliwie odczuwasz brak nie tylko pieniędzy, ale i czasu.

Nie należy również zapominać o kredytach ekspresowych, które są często oferowane na konkretny zakup bezpośrednio w sklepie, np. pralkę w salonie AGD. Takie pożyczki mają swoje zalety: są udzielane na miejscu, bardzo szybko, przy minimum formalności, ale są też wyżej oprocentowane niż zwykłe pożyczki konsumenckie.

Z gwarancją czy bez?

Im bardziej udowodnisz pożyczkodawcy, że jesteś godnym zaufania klientem, tym chętniej pożyczy Ci pieniądze. Może to być np. dobra historia kredytowa, potwierdzenie zdolności płatniczej, depozyt lub gwarancja.

Zabezpieczenie to nieruchomość, pieniądze lub przedmioty wartościowe, które gwarantujesz oddać bankowi, jeśli nie spłacisz kredytu. W przypadku zaciągania kredytu hipotecznego lub samochodowego zabezpieczeniem jest sama nieruchomość, lub samochód.

Poręczenie jest zobowiązaniem, które Twój przyjaciel lub krewny składa na rzecz pożyczkodawcy. Osoba ta podpisuje umowę, która gwarantuje spłatę pożyczki lub kredytu. Jeśli nie jesteś w stanie tego zrobić, pożyczkodawca zmusi twojego poręczyciela do zapłaty.

Współkredytobiorca to osoba, która zaciąga pożyczkę lub kredyt razem z Tobą. Zazwyczaj jest to bliski krewny. Jest on również odpowiedzialny za spłatę zadłużenia. Współkredytobiorcy są zazwyczaj angażowani, gdy w grę wchodzi duża suma pieniędzy, a dochody jednej osoby nie wystarczają na spłatę takiego kredytu.

Kredyt z zastawem lub gwarancją nazywany jest kredytem zabezpieczonym. Współkredytobiorca to kolejna gwarancja dla kredytodawcy, że spłacisz pieniądze.

Pożyczki niezabezpieczone są udzielane bez zabezpieczenia lub poręczyciela. Stanowi to ryzyko dla kredytodawców, dlatego kredyty te są zwykle wyżej oprocentowane niż kredyty zabezpieczone. Istnieją jednak wyjątki: na przykład banki często oferują preferencyjne stawki dla klientów płacowych (osób, które otrzymują wynagrodzenie na kartę danego banku).

W jaki sposób będziesz spłacać pożyczkę?

Pożyczkę lub kredyt można spłacać na kilka sposobów, stopniowo lub jednorazowo. Istnieją dwa sposoby spłaty w ratach:

• Zróżnicowane płatności. Kwota główna kredytu jest dzielona na równe raty, a spłata odsetek zmniejsza się co miesiąc. Największą kwotę wpłaca się w pierwszym miesiącu, a najmniejszą w ostatnim.
• Płatności rentowe. Miesięczna płatność nie zmienia się w czasie. Wypłaty rentowe ułatwiają planowanie budżetu. Jednak w ostatecznym rozrachunku bank prawdopodobnie zapłaci więcej z powodu stałej raty niż w przypadku raty zróżnicowanej.

Można również spłacić pożyczkę w jednej racie, co jest częste w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Pozwala to na odroczenie spłaty kredytu lub pożyczki i zapłacenia odsetek do końca okresu obowiązywania umowy, ale wymaga od kredytobiorcy posiadania całej kwoty w ręku do tego dnia. Pożyczkę taką należy zaciągać tylko wtedy, gdy jest się pewnym, że będzie się miało potrzebną kwotę, gdy przyjdzie czas na jej spłatę.