Kredyt hipoteczny krok po kroku – wymagania, co to jest, jak działa, jak go uzyskać

Kupno własnego lokalu mieszkaniowego za gotówkę to luksus, na który niewielu Polaków może sobie pozwolić. W takim przypadku jedynym rozwiązaniem jest udanie się do banku i złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Niestety trzeba spełnić szereg warunków, aby go otrzymać. Co to jest kredyt hipoteczny? Kto może się o niego starać? Jak wygląda jego przyznanie krok po kroku w 2022 roku? Jak wygląda ranking kredytów hipotecznych w 2022? O tym można przeczytać poniżej!

Jak rozpocząć proces starania się o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to pożyczka z banku na zakup lub remont nieruchomości. Zanim potencjalny kredytobiorca zacznie się o niego starać, powinien wziąć pod uwagę kilka istotnych czynników. Przede wszystkim ustalić kwotę, która jest mu potrzebna na pokrycie wydatków oraz własne możliwości finansowe. Zbyt duży kredyt może bowiem być w przyszłości dla niego zbyt dużym obciążeniem lub zmienić się jego sytuacja życiowa. Zresztą ostatecznie to bank ustala, jaką kwotę może wypłacić kredytobiorca. Co oznacza, że nie zawsze otrzyma tyle pieniędzy, o ile wnioskował. Bank uwzględnia głównie zdolność kredytową i wysokość wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny na dom
Źródło: Pixabay

Zdolność kredytowa pierwszym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego

Zdolność kredytowa to obiektywna ocena kredytobiorcy. Bank oszacowuje potencjalne ryzyko niewypłacalności. Podczas tej weryfikacji brane są pod uwagę następujące elementy:

  • Forma zatrudnienia.
  • Wysokość miesięcznego wynagrodzenia.
  • Wysokość wkładu własnego.
  • Okres kredytowania.
  • Zobowiązania finansowe wobec banków i innych instytucji finansowych.
  • Ilość osób w gospodarstwie domowym.
  • Wnioskowana kwota kredytu hipotecznego.

Co ciekawe, dla niektórych banków warunkiem uzyskania kredytu może być wiek lub wykształcenie kredytobiorcy. 

Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego?

Chcąc kupić własną nieruchomość, kredytobiorca musi zdawać sobie sprawę, że nie tylko zdolność kredytowa ma znaczenie. Co prawda, spory wpływ na to, jakie są warunki jego przyznania, ma polityka banku, to w każdym z nich istotną kwestię odgrywa również wkład własny. Zgromadzone oszczędności stanowią dla banku zabezpieczenie, w razie, gdy zostanie przerwana spłata kredytu.

Obecnie warunkiem uzyskania kredytu na mieszkanie, czy też dom jest wniesienie 20% jego wartości. Tak więc kredytobiorca sam może dokonać obliczeń, czy teoretycznie stać go na wzięcie kredytu. O ile znalazł już interesującą go ofertę. Czasami banki wychodzą naprzeciw potrzebom swoich klientów, umożliwiają wniesienie wkładu własnego w wysokości 10% wartości nieruchomości. Z reguły z tego ustępstwa mogą skorzystać młodzi ludzie.

Wkład własny nie tylko w gotówce

W Polsce w niektórych sytuacjach możliwe wniesienie wkładu własnego w innej formie niż gotówka. Pierwszą alternatywą jest darowizna od rodziny. W związku z tym, że nie podlega opodatkowaniu, to znacznie lepiej jest odbierana niż np. inny kredyt. Wkład własny może zastąpić też inna nieruchomość należąca do kredytobiorcy. Może być też jej współwłaścicielem.

Jednak przy drugiej opcji osoba, która również ma prawa do lokalu, musi wyrazić zgodę, aby stał się on zabezpieczeniem dla banku. Ostatecznie wkładem własnym może być też działka budowlana, ale tylko wtedy, kiedy to właśnie na niej ma stanąć kredytowana nieruchomość.

Monety
Źródło: Pixabay

Jak starać się o kredyt hipoteczny w 2022 roku – krok po kroku

Zanim bank zdecyduje się przyznać kredyt hipoteczny, to jego pracownicy muszą bardzo dokładnie sprawdzić, czy kredytobiorca będzie wypłacalny. Tym sposobem zostanie zmniejszone ryzyko poniesienia strat. Oto, jakie są warunki do spełnienia:

  • Ocena zdolności kredytowej. Choć oficjalnej dokonuje bank, to kredytobiorca wstępnie może sam określić, czy ma szansę na uzyskanie kredytu. W internecie dostępnych jest wiele kalkulatorów kredytowych.
  • Wysokość wkładu własnego. Należy pamiętać, że im będzie ona niższa, tym wyższy będzie kredyt i oprocentowanie.
  • Znalezienie oferty o sprzedaży nieruchomości. Mając ustalony budżet, kredytobiorca znacząco będzie mógł zawęzić zakres poszukiwań.
  • Porównanie dostępnych ofert kredytów. Obecnie banki mają wiele różnych ofert dla swoich klientów, dlatego warto dobrze się rozejrzeć i znaleźć tę najkorzystniejszą. Z całą pewnością w wykonaniu tego zadania może pomóc doradca kredytowy lub ranking kredytów hipotecznych (o nim można przeczytać poniżej).

Ranking kredytów hipotecznych – marzec 2022

Ranking kredytów hipotecznych można sporządzić, biorąc pod uwagę różne kryteria. Z tym że dla każdego kredytobiorcy najważniejsze jest to, aby ponieść jak najmniejsze koszty. Dlatego nie należy uwzględniać wyłącznie wysokości rat, ale też oprocentowania, marży i prowizji banku. Oto ranking kredytów hipotecznych w marcu 2022 roku przy okresie kredytowania na 20 lat, na kwotę 400000 zł. Z wkładem własnym w wysokości 20% i oprocentowaniem zmiennym:

  1. Santander Bank. Całkowity koszt kredytu to 272 450 zł, wysokość odsetek: 254 480 zł. Rata to 2727 zł. Marża banku 1,74%. Plusem jest brak prowizji. Ostateczna kwota do spłaty to 672 450 zł.
  2. BNP Paribas. Całkowity koszt kredytu to 272 573 zł, wysokość odsetek: 252 320 zł. Rata to 2718 zł. Marża banku: 1,70%. Brak prowizji. Ostateczna kwota do spłaty to: 672 573 zł.
  3. ING. Całkowity koszt kredytu to 273 357 zł, wysokość odsetek: 254 960 zł. Rata to 2729 zł. Marża 1,75%. Prowizja 4000 zł. Ostateczna kwota do spłaty to 673 357 zł.
  4. mBank. Całkowity koszt kredytu to 274 824 zł, wysokość odsetek: 255 440 zł. Rata to 2731 zł. Marża banku: 1,76%. Brak prowizji.

Jak widać na powyższym rankingu kredytów hipotecznych aktualnym na marzec 2022, nie zawsze sama wysokość raty ma znaczenie. Wystarczy spojrzeć na dwie ostatnie pozycje. Mimo że mBank nie pobiera prowizji, to rata kredytu jest wyższa niż w ING, który pobiera 4000 zł.

Należy jeszcze pamiętać, że zestawienie nie uwzględnia ubezpieczenia kredytu, którego wykupienie czasami może być jednym warunków do uzyskania funduszy!

One Response

  1. Też akurat jestem na etapie starania się o kredyt hipoteczny. Ciekawy artykuł swoją drogą. Pozdrawiam 🙂

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.

Strona korzysta z plików cookies, aby korzystać z naszego portalu zaakceptuj - politykę prywatności.

The cookie settings on this website are set to "allow cookies" to give you the best browsing experience possible. If you continue to use this website without changing your cookie settings or you click "Accept" below then you are consenting to this.

Close